第二百一十一章 B端業(yè)務(wù)

　　“張總，螞蟥金服剛剛宣布，控股了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)公司?！?p>　　蘭瀾走進(jìn)張益達(dá)辦公室，直接就來了這么一句。

　　“哦，花了多少錢？他們的腳步倒是挺快的。”

　　張益達(dá)躺在沙發(fā)上，揮揮手示意蘭瀾坐下說話。

　　蘭瀾坐下后，開始說道：“一共花了10億元人民幣，拿下了國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司51%股份?！?p>　　“他們那么牛的，怎么不去入股一下人保，太保，新華，還有國(guó)壽??？

　　一家小保險(xiǎn)公司，沒什么可大驚小怪的?！?p>　　一聽張益達(dá)這話，這漫不經(jīng)心的態(tài)度讓蘭瀾著急了，她又說：

　　“張總，這是保險(xiǎn)公司，可以設(shè)計(jì)和銷售產(chǎn)品的。

　　跟咱們擁有的保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照都不一樣?！?p>　　“我知道，說說你的想法吧。你覺得我們目前有沒有必要也入股一家保險(xiǎn)公司？”

　　對(duì)于保險(xiǎn)牌照，張益達(dá)也是覬覦很久了。

　　早前搭建保險(xiǎn)超市，承擔(dān)各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品分銷，銳向就收購(gòu)了一家保險(xiǎn)代理公司。

　　再之后，推出了點(diǎn)點(diǎn)互助，涉足了大病眾籌領(lǐng)域，銳向又收購(gòu)了一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，拿到了多類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售權(quán)。

　　但保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照就相當(dāng)于是保險(xiǎn)中介，用一句話來形容就是：

　　“我們不生產(chǎn)水，只是大自然的搬運(yùn)工。”

　　保險(xiǎn)牌照就可以生產(chǎn)水了，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保人，要負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，出具保險(xiǎn)單，收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

　　干這么多活，利潤(rùn)當(dāng)然也是最大的。

　　“當(dāng)然有必要了。螞蟥金服也有保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)公司，但是他們還不是又控股了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)。

　　我查了一下，A股有37家上市公司都在排隊(duì)申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)公司。

　　保監(jiān)會(huì)那邊排隊(duì)的更多，有200多家企業(yè)在排隊(duì)等審批。

　　但保監(jiān)會(huì)近兩年對(duì)保險(xiǎn)牌照的審批很謹(jǐn)慎，去年通過審批設(shè)立的險(xiǎn)企還不足20家。

　　我們?nèi)牍梢患冶ｋU(xiǎn)公司，不僅可以涉足保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上游，還可以把這次入股當(dāng)作一筆長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資。

　　我們國(guó)家的金融牌照一直都是稀缺資源，有價(jià)無市。

　　要是人家問我：這些年來，有哪個(gè)東西跟得上房?jī)r(jià)的漲幅？

　　我會(huì)告訴他：金融牌照！”

　　張益達(dá)連連點(diǎn)頭，蘭瀾說得很有道理。不管是出于戰(zhàn)略目的，還是資產(chǎn)增值，銳向都應(yīng)該去入股一家保險(xiǎn)公司。

　　“這樣，你去聯(lián)系一下近期獲批組建的保險(xiǎn)公司，跟他們創(chuàng)始股東商量一下，看能不能讓銳向插個(gè)隊(duì)?！?p>　　張益達(dá)也打起了那些成功獲批，還沒正式開業(yè)的保險(xiǎn)公司的主意。

　　找他們插隊(duì)入股，要不了多久就可以正式營(yíng)業(yè)了，省掉了很多排隊(duì)拿牌照的時(shí)間。

　　“好，我去聯(lián)系一下吧！銳向作為互金領(lǐng)域唯二的超級(jí)獨(dú)角獸，我相信會(huì)有企業(yè)歡迎我們?nèi)牍傻??！?p>　　蘭瀾一臉微信的說道，在她看來：銳向有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，有銳向入股，絕對(duì)可以帶其他股東賺錢。

　　目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的人，應(yīng)該都是能看到這一點(diǎn)的。

　　……

　　“幾位領(lǐng)導(dǎo)，零售業(yè)務(wù)的趨勢(shì)已經(jīng)勢(shì)不可擋了。

　　擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，就是擁抱明天。

　　四大行作為我們國(guó)家規(guī)模最大的四家銀行，率先進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，也可以取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)……”

　　張益達(dá)在銳向會(huì)議室內(nèi)，給中農(nóng)工建四大行領(lǐng)導(dǎo)及其隨從工作人員，熱情的介紹起了天策科技的一系列ToB服務(wù)。

　　“張總，我聽外界傳聞，“銳向超級(jí)大腦”擁有非常頂尖的風(fēng)控技術(shù)，可以做到3秒內(nèi)風(fēng)控審核，這是真的嗎？”

　　農(nóng)行某領(lǐng)導(dǎo)問道。

　　“是真的，領(lǐng)導(dǎo)你請(qǐng)看。”張益達(dá)操控手中的控制器，把會(huì)議室的巨大LED屏幕點(diǎn)亮了。

　　一副巨大的中國(guó)電子地圖出現(xiàn)在了長(zhǎng)寬5米×3米的LED屏幕上。

　　電子屏幕上有很多數(shù)據(jù)跳動(dòng)，顯示的都是“今日授信額度”，“今日授信人數(shù)”，“今日已放款額度”，“今日已借款人數(shù)”……等數(shù)據(jù)。

　　另外，地圖顏色深淺不一，體現(xiàn)的是各省份的放款總金額差異。

　　張益達(dá)又接著介紹道：“銳向超級(jí)大腦，依托整個(gè)集團(tuán)4億用戶數(shù)據(jù)，以及“綠豆大數(shù)據(jù)信用分”；

　　再結(jié)合云計(jì)算、AI等前沿科技，最快可以3秒鐘完成幾千個(gè)維度的數(shù)據(jù)比對(duì)和反欺詐風(fēng)控審核。”

　　幾個(gè)銀行領(lǐng)導(dǎo)目不轉(zhuǎn)睛的盯著大屏幕，就看著上面的數(shù)據(jù)飛速跳轉(zhuǎn)。

　　一位中行的領(lǐng)導(dǎo)用手指數(shù)了數(shù)，忍不住問道：“今天就放款5322.63萬了??？放款人數(shù)是23141人？人均借款2000多？”

　　張益達(dá)點(diǎn)點(diǎn)頭，說：“是的，你所看到的一切都是真實(shí)數(shù)據(jù)。

　　用唄和貸唄目前一共有超過200萬名的授信用戶，總授信額度超過了100億元。

　　目前我們每個(gè)月的放款額超過20億元，預(yù)計(jì)15年度總放款量將超過200億元。

　　相較于年初，我們的業(yè)務(wù)增速達(dá)到了100%以上。

　　雖然業(yè)務(wù)增速提升了，但我們的風(fēng)控質(zhì)量并沒有下降，壞賬率一直維持在0.8%以內(nèi)?！?p>　　“張總，這所有的流程都是在線上完成的？線下沒有一個(gè)工作人員？”

　　建行的領(lǐng)導(dǎo)年紀(jì)有些大了，感覺這套系統(tǒng)太神奇了，十分好奇的問道。

　　“是的，全部流程都在線上完成。用戶是我們?cè)趦?nèi)部系統(tǒng)按風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)篩選過后，依次逐批的開放授信額度。

　　用戶獲得了授信額度，通過手機(jī)APP直接就能把借款取出來了?！?p>　　張益達(dá)不耐其煩的給各位領(lǐng)導(dǎo)講解起了很多工作原理。

　　“我們?nèi)绻少?gòu)這一整套解決方案，該如何落地？”

　　工行領(lǐng)導(dǎo)的這一句問到了點(diǎn)子上，其他三大行領(lǐng)導(dǎo)也把目光投向張益達(dá)，看他如何回答。

　　“這個(gè)很簡(jiǎn)單嘛！

　　四大銀行引入我們這一整套解決方案，將可以對(duì)你們銀行體系的全部用戶進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)。

　　再按照不同的信用評(píng)級(jí)，給予用戶不同的授信額度和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

　　信用好的，額度給高點(diǎn)，利息給低一點(diǎn)；

　　信用差一點(diǎn)的，額度就給低一點(diǎn)，利息給高一點(diǎn)。后期再根據(jù)用戶的履約情況進(jìn)行二次信用評(píng)估和額度授予、利息調(diào)整?！?p>　　“光這一點(diǎn)的話。我們的信用卡評(píng)分模型也可以做到啊！”

　　工行領(lǐng)導(dǎo)連連搖頭，他們宇宙行的風(fēng)控技術(shù)也不是蓋的，張益達(dá)拿出來的這套風(fēng)控模型，在他看來，也沒什么了不起的。

　　他們工行每年都聘請(qǐng)了很多985院校畢業(yè)的后臺(tái)技術(shù)人員，還投入了重金用于研發(fā)，風(fēng)控技術(shù)一向不差。

　　“那貴行的壞賬率是多少？2%還是1.5%？

　　風(fēng)控模型和風(fēng)控模型之間也是有差距的。”

　　張益達(dá)的言外之意，在座的人都聽懂了，意思是：銳向的風(fēng)控技術(shù)比他們四大行的強(qiáng)。

　　幾位領(lǐng)導(dǎo)都笑了，這位張總還真是年輕氣盛?。?p>　　竟然敢說我們比不上你們銳向！

　　誰給你的勇氣？梁靜茹嗎？

　　四大行中，以工行為例，去年用于IT技術(shù)研發(fā)的經(jīng)費(fèi)投入不低于50個(gè)億，這還沒有算上整個(gè)IT架構(gòu)、IT團(tuán)隊(duì)日常運(yùn)行所耗費(fèi)的資金。

　　當(dāng)然，這50個(gè)億不是全砸風(fēng)控系統(tǒng)上面的。

　　機(jī)房建設(shè)及維護(hù)，服務(wù)器采購(gòu)及維護(hù)，網(wǎng)點(diǎn)終端設(shè)備采購(gòu)及維護(hù)都得花錢。

　　真正投入到“金融科技，風(fēng)控系統(tǒng)”一類的投入叫“應(yīng)用系統(tǒng)及廠商服務(wù)”。

　　對(duì)于銀行應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)而言，也大致有三個(gè)階段：購(gòu)買廠商產(chǎn)品、雇傭外包開發(fā)團(tuán)隊(duì)、建設(shè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

　　對(duì)于小型銀行如城商行，首先會(huì)選擇廠商產(chǎn)品，股份制銀行多數(shù)雇傭外包開發(fā)團(tuán)隊(duì)，大型銀行或科技化程度較高的股份制銀行會(huì)選擇建設(shè)自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)以滿足個(gè)性化的需求。

　　像工行40多萬名員工中，就有近1萬人的科技崗員工。

　　張益達(dá)看他們臉色，就知道他們不相信自己的話。

　　認(rèn)為四大行依舊遙遙領(lǐng)先，每年投入的研發(fā)經(jīng)費(fèi)豈是你一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司比得上的。

　　張益達(dá)覺得有必要和他們上一課，他又說：“我想問下，四大行的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是不是都來源于金融數(shù)據(jù)？或者說央行征信?！?p>　　張益達(dá)這話就把幾位領(lǐng)導(dǎo)問懵了，他們不太了解這些基層業(yè)務(wù)啊。

　　幾位領(lǐng)導(dǎo)把目光投向各自帶來的年輕人。

　　這幾個(gè)年輕人見領(lǐng)導(dǎo)和張益達(dá)一直在說話，沒有領(lǐng)導(dǎo)開口，一直就在一旁靜聽，哪里敢胡亂插嘴。

　　現(xiàn)在見領(lǐng)導(dǎo)示意自己開口，他們這才說話了：

　　“對(duì)，我們的風(fēng)控系統(tǒng)都是來自于銀行的各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括存款，取款，借款，轉(zhuǎn)賬等等?！?p>　　“除此以外，還要調(diào)用用戶的央行征信報(bào)告。”

　　“我們的“綠豆信用”和“銳向超級(jí)大腦”也會(huì)收集用戶的金融數(shù)據(jù)，包括投資理財(cái)，借款等等。

　　但生活數(shù)據(jù)我們也會(huì)收集分析，比如說騎共享單車，共享單車的日常騎行軌跡可以分析出很多有價(jià)值的東西。

　　一個(gè)用戶騎了一年共享單車，長(zhǎng)期都是騎到同一棟寫字樓，那說明工作穩(wěn)定。

　　一個(gè)用戶騎共享單車的時(shí)候，遵守規(guī)則，使用規(guī)范，也說明這個(gè)人有良好品質(zhì)……

　　除此以外，綠豆信用還接入了多個(gè)使用場(chǎng)景，比如說租房，住宿，租物等等。

　　這些應(yīng)用場(chǎng)景，都可以積累收集一個(gè)用戶的履約數(shù)據(jù)。

　　魔寶支付，也可以搜集一個(gè)用戶的生活消費(fèi)數(shù)據(jù)。

　　另外，我們還和數(shù)百家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有合作。

　　這些企業(yè)會(huì)讓用戶在借款的時(shí)候，進(jìn)行綠豆信用分授權(quán)。

　　借此，我們可以掌握一個(gè)用戶的多頭借貸和共債數(shù)據(jù)?！?p>　　張益達(dá)把自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)稍微提及了一下，相比于四大行，銳向的科技能力早已脫離了金融，朝生活中的方方面面覆蓋。

　　簡(jiǎn)而言之：數(shù)據(jù)收集越多，風(fēng)控就越做得好。

　　四大行領(lǐng)導(dǎo)這下不說話了，這怎么比？

　　銳向都開始朝一個(gè)用戶生活的方方面面滲透了，一個(gè)人都快在大數(shù)據(jù)面前成透明的了。

　　他們可算是搞明白了銳向的貸款壞賬率那么低的原因。

　　奧秘就在大數(shù)據(jù)分析上面。

　　和幾位領(lǐng)導(dǎo)達(dá)成了意向，接下來天策科技還要走一個(gè)“招投標(biāo)”流程。

　　張益達(dá)一點(diǎn)也不擔(dān)心投不中標(biāo)，意向都早就達(dá)成了，就是走個(gè)流程。

　　螞蟥金服只要不來?yè)v亂，其他企業(yè)沒哪家敢說金融科技實(shí)力勝過銳向。

　　而且四大行還是銳向的股東，肯定要照顧一下自家人。

　　天策科技的B端客戶早前一直是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中小企業(yè)。

　　但客單價(jià)太低了！張益達(dá)早就不滿足了，準(zhǔn)備進(jìn)軍一下高端領(lǐng)域。

　　先拿下四大行，有這些案例在手，再慢慢朝股份行、城商行等機(jī)構(gòu)推進(jìn)。